El Instituto de Previsión Social (IPS) analiza una propuesta para avanzar en la creación de una banca privada social, a partir de recursos ya existentes dentro de su estructura financiera. La iniciativa fue impulsada por el consejero titular Carlos Pereira y plantea transformar el denominado “fondo de contingencia” en una herramienta que permita mejorar la rentabilidad de las inversiones previsionales y ofrecer créditos a menores tasas.
El planteamiento surge tras un análisis de los estados financieros del Instituto de Previsión Social (IPS), en el que se identificó una cuenta del pasivo denominada fondo de contingencia, con un volumen cercano a los USD 33 millones. Según explicó Pereira, estos recursos se originaron en 2005, cuando compañías aseguradoras comenzaron a negarse a emitir pólizas de seguro de vida para jubilados prestatarios, debido principalmente a la edad de los beneficiarios.
Ante esa situación, el IPS implementó un mecanismo interno de cobertura, mediante pequeñas retenciones aplicadas a los préstamos otorgados a jubilados y funcionarios. Ese esquema funcionó como un sistema de autoseguro, cuyo objetivo fue cubrir el saldo de los créditos en caso de fallecimiento del prestatario, resguardando así la cartera del instituto.
Durante los años 2019 y 2020, en plena pandemia, el fondo cumplió un rol clave. Pereira recordó que en ese período se registraron numerosos fallecimientos de adultos mayores, lo que obligó al IPS a absorber los saldos de los préstamos pendientes, utilizando los recursos acumulados. Superada esa etapa, los montos no utilizados continuaron invertidos en el sistema financiero, principalmente en certificados de depósito, generando intereses.
Actualmente, el fondo alcanza aproximadamente USD 33 millones, monto que, de acuerdo con el consejero, supera ampliamente el capital mínimo requerido para habilitar un banco, estimado en torno a los USD 10 millones. La propuesta, sin embargo, no contempla el uso de recursos del fondo jubilatorio, sino la utilización de dinero que ya forma parte del portafolio de préstamos del propio instituto.
En ese contexto, Pereira destacó que el IPS ya administra una cartera de créditos que ronda los USD 492 millones, con más de 15.000 prestatarios activos. Del total, cerca del 77% corresponde a jubilados y pensionados, mientras que aproximadamente el 13% pertenece a funcionarios en actividad. Se trata, según señaló, de uno de los segmentos más rentables del fondo previsional.
Uno de los aspectos centrales del proyecto es el bajo nivel de riesgo crediticio. La morosidad de la cartera de préstamos del IPS se ubica en torno al 0,5%, debido a que las cuotas se descuentan automáticamente de salarios, jubilaciones o pensiones. Para Pereira, este esquema convierte a la caja de préstamos en una estructura que, en los hechos, ya opera como un banco con mínimos niveles de incobrabilidad.
El consejero también advirtió sobre el contexto normativo que enfrenta el instituto. La legislación vigente establece límites para las colocaciones de las cajas previsionales en certificados de depósito y bonos, y el IPS se estaría acercando a esos topes. Ante este escenario, la propuesta busca anticiparse y abrir nuevas alternativas de inversión que permitan sostener la rentabilidad del sistema en el largo plazo.
Desde el punto de vista financiero, Pereira explicó que hoy los depósitos a plazo rinden al IPS entre 8% y 9% anual. Una banca social, en cambio, podría captar recursos como cualquier otra entidad del sistema y otorgar préstamos a tasas del orden del 13% al 17%, lo que implicaría una mejora en el rendimiento institucional y, al mismo tiempo, un menor costo financiero para los tomadores de crédito.
La iniciativa contempla una orientación social y de desarrollo, con énfasis en jubilados, trabajadores formales y pequeñas y medianas empresas. El objetivo es facilitar el acceso a créditos para vivienda, proyectos productivos y capital operativo, en un contexto de creciente demanda de financiamiento.
Pereira adelantó que el proyecto será presentado formalmente ante el Consejo de Administración del IPS para su análisis técnico. Según indicó, la intención es abrir un debate amplio sobre el uso de los recursos previsionales, con el foco puesto en la sostenibilidad financiera y en la protección de los jubilados y pensionados.
